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美国8%家庭没有银行账户 无现金交易并不容易 | 悦读
2018-10-29 00:10
来源:中国战略新兴产业
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  本文首发于2018年9月1日

  《中国战略新兴产业》

  栏目主持 卜文娟

  美国8%家庭没有银行账户

  无现金交易并不容易

  在金融危机过后,这一问题越发突显。作者认为逐步取消现金是解决大量社会痼疾的重要一步,但也需要注意过渡期间可能出现的问题,从担心个人隐私的泄露、维持社会整体物价稳定到需要为穷人提供补贴性借记卡等,作者都提出了相应的应对措施。

  01

  交易将会越来越多的迁移到智能手机上

  原则上,向较少现金世界转变并不需要新的工具;特别说明,这个过程中数字加密货币并非必须。正如当前正在发生的一样,未来交易将会继续向借记卡迁移。随着时间的推移,交易将会越来越多的迁移到智能手机上。主要的问题是,如何向那些没有银行账户的低收入群体提供服务。低收入家庭和个人没有银行账户的原因很多,包括未能满足最低存款要求、月度服务费以及在低收入社区缺少便捷可得的银行服务。

  根据联邦存款保险公司调查,2013年美国有超过8%的家庭没有银行账户。另有20%的家庭仅有次级银行账户,这意味着他们也使用银行体系之外的替代性金融服务,包括预付卡、发薪日贷款、典当铺以及支票兑现服务。超过25%的美国成年人没有借记卡。

  不幸的是,银行服务不可得的成本非常之高。支票兑现服务收取高得离谱的费用;移民等群体在将钱电汇到国外给自己亲戚时,面临的交易成本高达10%-15%甚至更高。在家储存现金以及随身携带现金大大增加了被盗窃的几率。接受不受监管的金融服务,遭受诈骗的风险非常高。尽管穷人可能会从使用纸币中收益,但是总体而言,金融排斥表明他们所获得的基础服务面临很高的成本。总体而言,这种现状非常落后。

  一个长期的解决方案是,政府为穷人提供金融服务补贴,让他们能够同等获得电子化货币服务机会,并且减少与金融排斥相关的成本。原则上,尽管向穷人提供上述服务可以通过银行来完成,因为它们受到监管约束,但是政府也应该提供基本服务。比如说,可以采取的一项简单措施是,可以设定一个交易笔数阈值,在该阈值范围内不设定最低交易额要求,并且仅对超过该阈值的交易收取少许费用。向低收入个人发放补贴的电子货币账户,其成本是微不足道的,一年大约在320亿美元这个水平(比如,为800万基本账户免去每年400美元的年费)。不过,这一成本是可以让银行承担,比如有的国家就强制要求银行对基本存款账户免费。当然,这种隐性税收最终还是会被转嫁给其他存款人和借款者。

  02

  互联网革新了

  扶贫的金融服务方式

  需要注意的是,尽管提供这样的基本服务听起来有些挥霍,但是,在向电子支付工具的过渡过程中,将会建立一批项目,由于这些项目会带来更高的税收收入,因而政府也将会有净收入入账。远离现金也有助于减少与犯罪有关的支出。金融包容性的提高将会在打击国内不平等方面带来大量附带好处。引入通用借记卡的一种简单方法是,将电子化补贴直接支付到基本借记卡账户上,这种方式在丹麦等国家已经实施了。

  在预期可能出现负利率的情况下,政府可以明确,在通用账户上一定数额以内的存款(比如说,1000到2000美元),将不会被实施负利率。如此一来,在负利率环境下,货币政策的基本功能都将不会受到大的影响。

  现在必须承认,没有银行账户的人当中,确实有一些就是想要避开银行体系,保持交易不被发现,这与逃税或非法活动无关。在上述提议的做法中,这些个人还可以使用一系列其他资产:包括小面额纸币和硬币、珠宝和贵金属以及受监管的加密数字货币。尽管需要为社会边缘公民提供安全阀,但要保留一个一个造成如此多的附带损害的纸币系统来说,这个理由有些牵强。

  不管有没有转向电子货币,移动电话和互联网都已经革新了扶贫的金融服务方式。移动银行在非洲的应用取得了长足发展,而互联网贷款则对传统的标准银行模式形成了挑战。人们很容易把这种情况与中国古代的情形进行类比,在古代中国社会中,劣质的金属货币推动人们发明新的交易技术,促成了纸币的出现。我们应该认识到,受制于很多羁绊,穷人难以享受到现代银行业带来的好处,因而并没有从当今的现状中受益。适度的补贴可以克服这种不公平。此外,对贫困社区而言,这么做还会有很多其他好处,尤其是随着现金使用量减少,犯罪率也会降低。

  需要记住的是,这里阐述的方案允许小面额纸币在一段时间内保持流通,以便有足够的时间来解决细节问题。在我看来,政府应该提供带补贴的借记卡,目的是为了将私人部门不愿意提供服务群体纳入进来,并提供补贴。尽管在如何设计家庭账户并确定合适的政府监管规则方面,仍然在还有一些基本的问题有待解决,但是剩下的小面额纸币或硬币体系足以满足人们日常交易需要的了。

  03

  困难在于如何平衡个人的隐私权

  在逐步淘汰纸币的过程中,最基本和最困难的问题是,如何平衡个人的隐私权与政府出于执法、征税和打击恐怖主义而了解个人信息的需要。这是一个非常重要和微妙的问题,需要引起足够关注,而且它远远超出了任何关于纸币作用的讨论。不管人们怎么看待美国的隐私保护主义者和前国家安全局员工爱德华·斯诺登,他公布的资料显示,美国政府已经拥有了强大的窃听能力,而这以前纯粹只是在科幻小说中出现。并且,这种情况只会日甚一日。政府对手机和电子邮件的广泛监控已经成为一个问题。电话和汽车的GPS系统使得政府很容易跟踪这些设备。在像伦敦、纽约和北京这样的大城市,安全摄像头无处不在。通过利用高性能计算和海量数据库,政府已经完全具备了侵犯隐私的能力,而这在20年前是不可想象的。

  对隐私形成挑战的,不仅仅只有政府的监控。信息存储和分类成本的快速下降,使得大型技术和零售公司可以对你的每一次点击交易进行分类,使得手机公司能够对你在信号基站间的移动进行追踪,社交网站能够记录你的上网行为的私人细节信息。在许多情况下,信息被买卖、交换。在二十世纪后期,隐私的概念已经过时了。目前在一些情况下,有大量且持续的技术手段对隐私构成侵犯,包括私人企业被迫与政府分享他们专有的数据库,并出售带有后门的加密设备,以便允许政府出于国家安全或刑事调查目的进行信息解锁。这种平衡最终会如何演变,将深刻地影响各类替代性匿名交易技术的发展前景。它肯定会影响到加密货币的未来进程,各国政府都面临着如何平衡监管和在这一领域促进创新的问题。然而,毫无疑问的是,政府拥有所有必要的工具,以防止任何替代交易媒介持续深入渗透到合法经济交易中,从而能够极大地削弱那些现金替代性交易媒介的价值。

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