中国战略新兴产业融媒体记者 卜文娟
碰一碰即可解锁美团单车、数字人民币可直接兑换多种外币……在近日召开的2021年中国国际服务贸易交易会上，数字人民币展示了很多新玩法，令人大开眼界。
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目前，数字人民币技术正积极赋能各领域高质量发展。中央财经大学教授、金融法研究所所长黄震认为，为稳妥推进数字人民币的研发，我国采取先试点后推广的策略，下一步整个金融体系要适用央行数字货币的流动、支付、使用，甚至经济社会的每一个机体都要适应央行数字货币及其运行机制的要求，将会进一步助推数字经济、数字社会的崛起。因此，数字货币是整个数字经济的发动机和数字社会的助推器。
长远来看，我们应该看到央行数字货币将推动整个金融基础设施的建设和转型，及其更为深远的经济社会影响。
实现线上线下全场景应用
数字人民币，是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。
“数字人民币与实物人民币具有同等法律地位和经济价值，以国家信用为支撑，具有法偿性。数字人民币与实物人民币管理方式一致，人民银行不对其计付利息。”人民银行副行长范一飞说。
另外，在服贸会现场还展示了很多可以穿戴的数字人民币钱包，比如手环钱包、手套钱包、手表钱包……据工作人员介绍，这些可穿戴设备中嵌入了芯片。比如，手表钱包，可以叠加数字人民币功能和健康应用，集消费、健康管理于一体，支持NFC及蓝牙通信，可与POS终端进行交易，实现数字人民币交易流通。
目前，越来越多的场景可以使用数字人民币。
据了解，2019年末以来，人民银行遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，在深圳、苏州、雄安、成都及2022北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试。2020年11月开始，增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个新的试点地区。
在今年7月13日的国新办新闻发布会上，人民银行调查统计司司长阮健弘表示，从前期试点效果看，我国数字人民币试点测试范围有序扩大，应用模式持续创新，系统运行总体稳定。
根据《中国数字人民币的研发进展白皮书》显示，截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。
其中，亿通行APP在今年6月30日起就已经支持数字人民币刷闸支付，8月1日起北京轨道交通新增支持数字人民币线下购票/卡、补票和充值，实现了数字人民币在轨道交通过闸及购票支付场景的全覆盖。
“使用数字人民币刷地铁有两种方式，一种是扫码，一种是手机锁屏碰一碰。”工作人员进行了详细的介绍。据悉，用户开通工商银行数字人民币钱包后，点开子钱包中“亿通行”。打开亿通行APP后在首页会看到数字人民币专区，开通乘车服务后就可以使用数字人民币坐地铁了，iPhone手机还可以选择生成一张数字人民币交通卡的NFC虚拟卡。
“数字人民币设计充分考虑便捷性、安全性、普惠性、隐私性、合规性等特性。在便捷性方面，数字人民币兼容账户和价值特征，具有可编程性，实现数字人民币线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求。”范一飞说。
不存在竞争和取代关系
同为法定货币，数字人民币的出现，并不意味着实物人民币将消失。白皮书指出，数字人民币主要定位于现金类支付凭证，将与实物人民币长期并存。
“数字人民币将与实物人民币并行发行，人民银行会对二者共同统计、协同分析、统筹管理。”人民银行货币金银局局长罗锐表示，我国地域广阔、人口众多、区域发展存在差异，社会环境以及居民的支付习惯、年龄结构、安全性需求等因素决定了实物人民币具有其他支付手段不可替代的特性，实物人民币将与数字人民币长期并存。
此外，数字人民币与电子支付工具既互补也有差异。“数字人民币将提高支付工具的多样性，有助于提升支付体系效率与安全。”人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，虽然支付功能相似，但是数字人民币具有自己的特定优势：一是作为国家法定货币，是安全等级最高的资产；二是具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性；三是支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。“数字人民币也将和传统电子支付工具长期并存。”穆长春说。
而数字人民币和第三方支付也不是竞争和取代的关系。数字人民币兑换流通的整个环节，需要所有社会力量共同参与其中。而第三方支付作为载体和基础设施，依然可以作为数字人民币的载体，共同来为人们提供数字人民币服务。
“从目前的试点情况总结，可以清晰地发现数字人民币和支付宝、微信的区别：数字人民币是货币的数字化，有国家信用背书，是真实的货币。货币是实体经济的血液，血液流动速度的加快必然能增加实体经济的活力，将从根本上增加实体经济的动力。”北京看懂研究院分析师王赤坤曾表示，支付宝和微信支付等广泛应用帮助百姓培养了数字支付的习惯，为后期推动数字人民币应用打下了坚实的市场基础。
范一飞表示，数字人民币支持双离线交易，并且无需服务费，比支付宝、微信使用起来更为便利。范一飞指出，数字人民币不计付利息，具有非盈利性，追求社会效益和社会福利最大化。因此，人民银行对数字人民币实行与现金一致的免费策略。人民银行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，不向发行层收取兑换流通服务费用，商业银行也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。
此外，在安全性方面，数字人民币综合使用多种技术，实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性，并已初步建成多层次安全防护体系，保障数字人民币全生命周期安全和风险可控。在普惠性方面，数字人民币具有与银行账户松耦合、支付即结算、低成本等特性，有利于进一步降低公众获得金融服务的门槛，为更广泛群体和更丰富场景提供法定货币。在隐私性方面，数字人民币高度重视个人信息与隐私保护，遵循“小额匿名、大额依法可溯”原则，满足公众对小额匿名支付服务需求。在合规性方面，数字人民币适用现有反洗钱、反恐怖融资国际标准及国内法律要求，同时，还将在现有法律框架下制定专门的监管要求。
真正走入百姓生活
数字人民币从试点走向正式推出，还有较长的路要走。
目前数字人民币试点坚持稳妥、安全、可控原则，目前参与人数、笔数、兑换金额总体还较小。接下来，可以考虑在具备条件的地区稳妥有序地扩大试点范围和规模，不断优化和丰富数字人民币的功能，同时健全相关法律框架和制度安排，夯实基础。
“数字人民币目前面临的最大难点就是应用普及。未来，要让更多人在接触到数字人民币的同时就能够清楚地了解其使用方式。”中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林建议，应当尽快发布数字人民币使用规范指引。
不断扩大试点示范效应，拓展应用场景范围，真正走入百姓生活，将成为数字人民币下一阶段的发展重点。盘和林认为，相关的电子终端要及时添加数字人民币模块，方便群众提取、支付。同时，要构建附带数字人民币支付的聚合支付渠道，为应用推广提供支撑。
对于数字人民币的下一步工作展望，《中国数字人民币的研发进展白皮书》显示，“根据前期试点测试工作情况，结合试点测试地区发展规划、地方特点，进一步扩大试点测试应用场景覆盖面，实现特定试点区域内的应用场景全覆盖，打造数字人民币生态体系，不断探索与经济社会相适应的数字人民币应用新模式，推动试点工作不断深入。同时，基于实践动态完善试验方案，与包括指定运营机构在内的社会各界共同努力，充分发挥各方优势，不断优化数字人民币体系设计。”
而范一飞认为，当前，数字人民币研发试点取得积极进展，也面临一些压力和挑战。下一步，人民银行将按照“十四五”规划部署，继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表，重点做好以下领域工作。一是适时适度扩大试点范围。进一步扩大试点应用场景覆盖面，实现特定试点区域内的应用场景全覆盖，打造数字人民币生态体系。同时，结合研发试点工作实际扩大参研机构和试点测试地区范围。二是研究完善相关制度。积极推进《中国人民银行法》等法律法规的修订。研究制定数字人民币相关管理办法，加强数字人民币个人信息保护，建立健全数字人民币运营系统全流程安全管理体系。三是加强重大问题研究。深化法定数字货币对货币政策、金融体系、金融稳定深层影响的研究评估，积极参与法定数字货币国际交流，以开放包容方式探讨制定法定数字货币标准和规则，共同推动法定数字货币发展。
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来源：本刊原创文章
