本文首发于2019年4月18日期
《中国战略新兴产业》杂志
记者 顾彦
闪付，是指刷银行卡时，在一定额度内不需要输入密码和签字就能完成支付的功能，具有便捷和高效的特点。但近日的央视3·15晚会曝光，银行卡的这一功能为默认开通，且有被“隔空盗刷”的风险—装在包里或口袋中的银行卡，与POS机间隔5厘米以内就能完成支付，从而引发了不少持卡人的担忧。
中国政法大学传播法研究中心副主任朱巍向本刊记者表示，闪付功能存在安全隐患，银联和银行的行为侵犯了消费者权益，需要进行整改。
只有芯片卡可以闪付
其实，闪付功能早就存在，只是一直未引起人们的注意。
记者在网络上搜索发现，有关银联闪付的新闻最早可以追溯到2012年。报道称，闪付代表银联的非接触式支付产品及应用，具备小额快速支付的特征。用户选购商品或服务，确认相应金额，用具备闪付功能的金融IC卡或银联移动支付产品，在支持银联闪付的非接触式支付终端上，轻松一挥便可快速完成支付。非接触式闪付终端，主要覆盖日常小额快速支付商户，包括超市、便利店、百货、药房、快餐连锁等零售场所和菜市场、停车场、加油站、旅游景点等公共服务领域。
某银行工作人员郭经理（化名）告诉本刊记者，卡片上带有闪付标识的银行卡都有这一功能。闪付功能的产生与银行卡技术的更新迭代有关。
最早的时候，银行卡多为磁条卡，只有背面有一排记录数据的磁条，容易磨损、易被干扰、可被复制，安全性较差。后来，IC卡即芯片卡诞生，信息存储在芯片中，不易被干扰和损坏、安全性高、使用寿命长。为统一银行卡标准、推进技术更新换代，央行曾提出，国有商业银行应在2010年年底前全面发行金融IC卡；全国性股份制商业银行应在2012年年底前全面发行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有新发行的银行卡应为金融IC卡。
银联在我国银行卡芯片化的过程中起到了重要作用，闪付功能也是其为了优化芯片卡功能而推出的服务。
2005年，央行发布行业标准《中国金融集成电路（IC）卡规范》（业内简称PBOC2.0），包含了非接触式IC卡物理特性标准等内容，这一标准就是由银联制定。随着芯片卡逐渐成为主流，基于非接触式IC卡的闪付功能也逐渐推广开来。
2015年4月，《中国金融集成电路（IC）卡规范（版本3.0）》（业内简称PBOC3.0）开始实施，安全性进一步增强，并增加了更多非接触式小额支付应用功能，可在公交、高速公路收费等领域更为广泛运用。同年，银联联合各家成员机构正式推出小额快速支付服务，持卡人使用具有闪付功能的金融IC卡或支持银联手机闪付的移动设备，在指定商户进行单笔限额300元及以下的交易时，只需将卡片或移动设备靠近POS机等受理终端的闪付感应区，即可完成支付，无需输入密码和签名。
2018年6月1日起，中国银联与各成员机构联合对小额免密免签功能进行了优化，银联芯片借记卡、信用卡的小额免密免签单笔限额由300元提升至1000元，单卡单日累计消费金额不超过3000元。
银行和银联应充分保护消费者权益
银联官网信息显示，小额免密免签是国际上成熟的支付方式，也是银行卡默认开通的基础功能。然而就是“默认开通”这一机制，让许多人并不知道自己持有的银行卡可以闪付，从而产生了风险。
在今年的央视3·15晚会上，带有闪付功能的银行卡让卡里的钱“闪没”的视频引发了广泛关注：央视记者将从网上购买的POS机与银行卡间隔5厘米，结果成功完成支付；将银行卡装入外套口袋，在不用接触卡片的情况下，结果也是成功完成支付；将带有闪付功能的银行卡放入包内口袋，同样也能轻松完成支付。
央视报道还指出，2017年8月，湖北宜昌，一男子盗窃大量银行卡，利用闪付免密功能在超市疯狂消费；2018年12月，广东广州，一犯罪团伙利用闪付功能盗刷银行卡资金110多笔，累计涉案金额10多万元。而且当央视记者致电银联工作人员，询问是否可以关闭闪付功能时，工作人员回复称仅能降低额度至300元。
对此，中国银联和商业银行联合发布的回应称，“隔空盗刷”是极少数个案，银行卡闪付既便捷又安全，在国际上已经得到广泛应用。据统计，2015年银行卡闪付业务开通以来风险比率为千万分之二，远低于万分之一点一六的行业平均交易欺诈率。
但实际上，闪付功能的引起争议的关键并不在于技术上存在盗刷风险，而是在于银行和银联在技术安全、告知服务、风险防范等方面，没有尽到保护消费者权益的义务。
闪付功能本身确实存在一定的安全问题。朱巍举例说，微信、支付宝也致力于快捷支付，但就算支付过程看起来很简单，实际上也需要通过密码、指纹、人脸识别等方式进行验证，但闪付只通过物理接触就可以完成；美团、滴滴等平台也联合第三方支付机构推出了类似闪付的功能，但都是针对单一产品、特殊情景推出的，而且需要用户事先对产品进行授权，但闪付可以在许多种情景下使用，且越过了授权环节。
郭经理向本刊记者坦言，银联和银行视闪付为银行卡的基础功能之一，就像常用的存取款一样，因此设置为默认开启，并没有特意告知持卡人。朱巍认为，这种行为已经构成了对消费者权益的侵犯。在消费者不知情的情况下，默认开通闪付功能，侵害了消费者的知情权；如果不想要闪付功能，也只能是把限额降低，这是代替消费者做出选择，侵害了消费者的自主选择权。
另外，据银联官网信息，目前所有支持小额免密免签的商户均经过严格筛选，为全国及各地知名品牌或连锁商户，也就是说，并不是任意一台POS机都能够实现一挥即支付。而且央行有明确规定，任何单位和个人不得在网上买卖POS机（包括MPOS）、刷卡器等受理终端。但朱巍指出，实际上仍有不少商家在电商平台上违法售卖这些设备，让犯罪分子有机可乘，这个问题也需要尽快整改。
对于上述问题，中国银联和各商业银行在联合声明中表示，将共同改进服务，为用户自主关闭及恢复功能提供更加便捷的服务；进一步优化赔偿机制，缩短赔付时间，提高赔付效率；全力配合公安机关继续加大对POS机非法买卖等银行卡犯罪行为的打击力度，并进一步提高技术防控水平，持续督促收单机构加强POS终端管理。
银联官网信息显示，小额免密免签是国际上成熟的支付方式，也是银行卡默认开通的基础功能。然而就是“默认开通”这一机制，让许多人并不知道自己持有的银行卡可以闪付，从而产生了风险。
在今年的央视3·15晚会上，带有闪付功能的银行卡让卡里的钱“闪没”的视频引发了广泛关注：央视记者将从网上购买的POS机与银行卡间隔5厘米，结果成功完成支付；将银行卡装入外套口袋，在不用接触卡片的情况下，结果也是成功完成支付；将带有闪付功能的银行卡放入包内口袋，同样也能轻松完成支付。
央视报道还指出，2017年8月，湖北宜昌，一男子盗窃大量银行卡，利用闪付免密功能在超市疯狂消费；2018年12月，广东广州，一犯罪团伙利用闪付功能盗刷银行卡资金110多笔，累计涉案金额10多万元。而且当央视记者致电银联工作人员，询问是否可以关闭闪付功能时，工作人员回复称仅能降低额度至300元。
对此，中国银联和商业银行联合发布的回应称，“隔空盗刷”是极少数个案，银行卡闪付既便捷又安全，在国际上已经得到广泛应用。据统计，2015年银行卡闪付业务开通以来风险比率为千万分之二，远低于万分之一点一六的行业平均交易欺诈率。
但实际上，闪付功能的引起争议的关键并不在于技术上存在盗刷风险，而是在于银行和银联在技术安全、告知服务、风险防范等方面，没有尽到保护消费者权益的义务。
闪付功能本身确实存在一定的安全问题。朱巍举例说，微信、支付宝也致力于快捷支付，但就算支付过程看起来很简单，实际上也需要通过密码、指纹、人脸识别等方式进行验证，但闪付只通过物理接触就可以完成；美团、滴滴等平台也联合第三方支付机构推出了类似闪付的功能，但都是针对单一产品、特殊情景推出的，而且需要用户事先对产品进行授权，但闪付可以在许多种情景下使用，且越过了授权环节。
郭经理向本刊记者坦言，银联和银行视闪付为银行卡的基础功能之一，就像常用的存取款一样，因此设置为默认开启，并没有特意告知持卡人。朱巍认为，这种行为已经构成了对消费者权益的侵犯。在消费者不知情的情况下，默认开通闪付功能，侵害了消费者的知情权；如果不想要闪付功能，也只能是把限额降低，这是代替消费者做出选择，侵害了消费者的自主选择权。
另外，据银联官网信息，目前所有支持小额免密免签的商户均经过严格筛选，为全国及各地知名品牌或连锁商户，也就是说，并不是任意一台POS机都能够实现一挥即支付。而且央行有明确规定，任何单位和个人不得在网上买卖POS机（包括MPOS）、刷卡器等受理终端。但朱巍指出，实际上仍有不少商家在电商平台上违法售卖这些设备，让犯罪分子有机可乘，这个问题也需要尽快整改。
对于上述问题，中国银联和各商业银行在联合声明中表示，将共同改进服务，为用户自主关闭及恢复功能提供更加便捷的服务；进一步优化赔偿机制，缩短赔付时间，提高赔付效率；全力配合公安机关继续加大对POS机非法买卖等银行卡犯罪行为的打击力度，并进一步提高技术防控水平，持续督促收单机构加强POS终端管理。
如无必要可以关闭
其实，近年来随着信息技术和金融科技的飞速发展，有许多类似闪付的新功能、新产品、新服务问世，使消费方式不断推陈出新。不过人们也逐渐注意到，这些创新成果在给人们带来便捷的同时，也存在一定的风险需要防范和监管。
“银行卡闪付等支付方式的创新，我国已经是在世界的前沿，首先还是要肯定在这一方面的成绩。”电子商务研究中心特约研究员、北京亿达（上海）律师事务所律师董毅智向本刊记者表示，“但这种成绩背后也蕴含一些巨大的风险，尤其是涉及到资金安全的问题。任何支付手段的第一要素应该是安全，除了包括资金安全之外，还要包括信息安全。如何在科技创新的同时，平衡创新与安全的平衡点，是我们一直以来想要钻研和解决的难点。”
朱巍认为，新技术的发展提升了人们的生活效率，但如果效率和安全结合起来考虑，效率还是应该让位于安全。在追求效率的路上走得太快，就容易出现安全问题，闪付就是如此。“在某种程度上来说，闪付可能是银联在第三方支付机构的竞争下用来抢夺市场的一种业务。因为它不仅是财务方面的一个支付功能，还涉及到很多个人信息，包括银行卡帐号、持卡人姓名、消费记录、行为轨迹等。银联和银行希望通过银行卡的使用获取这些信息，而不是让它们被第三方支付机构掌握。但这种行为牺牲了用户，超出了底线。”朱巍说。
业内人士普遍认为，最终应通过法律手段解决相关问题。一方面，监管部门应不断补充完善相关法律法规，规范闪付等金融科技创新成果的应用和发展，明确相关商家应当承担的责任。另一方面，消费者也应提高风险防范意识，保管好个人的银行卡号及密码信息，随时掌握账户动态，遭遇盗刷情况及时联系银行，必要时通过法律手段保护自己。
郭经理建议，已开通小额免密免签支付功能的用户，如认为无必要可及时向开卡银行明示取消该功能，以其所在的银行为例，可以通过到柜台办理、手机客户端进行操作、联系电话客服等多种渠道关闭该业务。如果遭遇盗刷，首先应留存卡未离身的证据，可以立刻在附近银行网点或ATM机进行存取款、查询等交易，保存好凭条；然后打电话给银行客服挂失止损；向银行查询盗刷信息，向公安部门报案；接着，与银行或第三方支付平台交涉赔偿事宜；最后，如果问题仍未解决，可以咨询律师起诉。
