本文首发于2019年4月18日期
《中国战略新兴产业》
记者 徐晨曦
3月15日晚，央视3·15晚会还未结束，一条新的百度百科词条—“714高炮”被创建。“714”是指贷款周期一般为7天或者14天，“高炮”是指其高额的“砍头息”及“逾期费用”。
3·15晚会上以“要钱更要命”为关键词，重点曝光了数十个“714高炮”平台。
千倍利润动人心
为什么说“要钱更要命”？近期的一件案例中，在短短3个月时间里，受害人在数个“714高炮”App上的7000元借款便滚到了50多万元，并且永远填不满。
受害人在借款时，这些App都以各种名目扣除了借款金额的30%，业内俗称“砍头息”。而到了还款日还不上的贷款产生的逾期费，每一天的额度高达本金的5%-10%，受害人只能从其他的贷款App去申请新的贷款还旧账。就这样拆东墙补西墙，多头借贷，短短3个月，7000元的债务便滚到了50多万元。
受害人表示，3个月来，在每天不断还款的同时，她和她的亲友还不断地接到各种侮辱性的催收电话。在急速膨胀的债务和侮辱性催收电话的双重压力下，受害人绝望地写下遗书。
陷入这种悲惨境地的受害者远不止这一位，去年1月，一母亲因女儿欠下现金贷而自尽，其丧礼当天还有4拨儿讨债人上门；去年3月，河北建筑工程学院一学生因欠下现金贷无法偿还而自尽；去年12月，山西一女子因被“714”平台群发PS的裸照催款，不堪压力投河身亡……
“由于现金贷平台几无风控可言，借出去的钱根本不知道哪一笔会被还回来，只能用超高的贷款利率来覆盖风险。”一位多年从事互联网金融行业的人士对本刊记者表示，“暴力催收是行业普遍现象，另外还有的会将债务转卖给讨债公司，在撇清灰色关系的同时还能赚一笔。”
实际上因不上征信，无论是借款人还是平台，都无法保护自己的合法权益。一些自称“老赖”刻意找“714”之类的平台借款并拒不还款，加大了催收的难度，更让行业内的恶意催收变本加厉。
短期小额、无信用、无场景的现金借贷是现金贷的典型特点，“714高炮”也同样具有这些特点。“不查不上征信，500-5000元，5分钟急速下款。”这基本是所有“714高炮”的宣传语，看似便利，却暗藏超高利息。
3·15晚会上曝光了几十家“714高炮”平台，其中还有融360这样已在美股上市的公司。融360不光会为现金贷平台进行推介，还会变相收取“砍头息”
据了解，融360的运营主体为北京融联世纪信息技术有限公司，在“3·15”晚会被点名后，虽然融360方面第一时间表示，“我们第一时间主动下架App进行彻底自查，对少数涉嫌搭售行为的产品已全部下架”，但简普科技股价仍出现暴跌。数据显示，被晚会点名后，3月15日当日简普科技股价跌幅12.8%，截至发稿（3月29日），下跌超过20%。
资料显示，融360主要业务为独立的线上信用卡和贷款申请，其中贷款申请部分是向借款人推荐银行的三方代理机构，以及各小贷公司、小贷平台、各大贷款App等。
换个马甲又来了
2018年5月发布的《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》中明确指出，未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。
然而作用是有限的。德国思想家马克思说，如果有10%的利润，资本就会保证到处被使用；有20%的利润，资本就能活跃起来；有50%的利润，资本就会铤而走险；为了100%的利润，资本就敢践踏一切人间法律；有300%以上的利润，资本就敢犯任何罪行，甚至去冒绞首的危险。
在网络借贷行业发展的短短几年里，利润达千百倍的“高炮”、“加农炮”、“迫击炮”们自然会顶风在市场中充斥。虽然监管在变得更严，这些“714高炮”的应对手段就是打一枪换一个地方，每隔一段时间他们就换一个App，而包括融360等在内的“贷款超市”平台为这些App提供展示。
央视记者暗访时，安徽紫兰科技有限公司石经理吐露：“玩3个月，3个月玩完之后，再换另外一个（App），再搞个1000万元，再玩3个月。”
3月15日之后，各路“714”高炮偃旗息鼓了没几天，一类名为“苹果ID贷”的现金贷换了马甲后出现在各网贷推销平台和诈骗推销电话中。
本刊记者在网上搜索了“苹果ID贷”，很容易就登录到一家相关的网站。一进入网页，“苹果手机ID贷款、个人信用贷款、不限户籍地区、10分钟审核下款”，“全国接单，只看手机不看人，只要是苹果6S及以上手机通通放”，“最高5000额度”几行醒目大字置顶于页面。
在宣传中，苹果ID贷被美化为将苹果ID号作为贷款抵押条件与风控手段的贷款模式。实际上借贷平台根据苹果手机型号评估放贷金额，通常放贷1000-2000元，借贷周期为7天。借款人需要提供身份信息、学校或工作单位、手机信息以及通讯录信息，审核通过后，借款人的iCloud ID将被借贷平台锁定，平台可以随时定位手机，如果没有及时还钱，将会锁定iPhone并会打爆通讯录电话、发送威胁短信等。
有使用了“苹果ID贷”的网友称，按要求绑定了ID之后，借款平台并未放款，而是直接向其敲诈勒索，索要“开锁费”。还有网友称，在偿还完毕后，平台仍多次向其勒索钱财，想要将苹果ID与借贷平台彻底划清关系十分困难。
健全征信系统
现金贷之类小额贷款主要服务于中低收入者及社会弱势群体，通过金融科技创新降低借款成本，扩大了中低收入人群的融资渠道，具有一定的普惠金融特性。但小额贷如何发展，做到真正普惠于民是大家都在思考的问题。
有数据显示，目前中国现有征信系统覆盖率仅有40%左右，大量用户的金融需求由此被排挤在外，征信体系不完善成为阻碍当前普惠金融发展的重要因素。这也是为何不少需要金融支持，因无法提供信用证明，又无法在风控较高的大型金融机构获得贷款的用户，选择小额贷款平台的原因。
青岛大学党委书记胡金焱对本刊记者表示，建立全覆盖的征信体系是建设普惠金融服务体系的基础，也是促进普惠金融发展的必要条件。“金融科技的爆炸式发展使得金融监管很难跟上步伐，为监管带来了新的挑战和风险，增加了风险的防范难度，从而出现了金融科技快速发展与金融监管相对落后的矛盾。谁来监管、如何监管、有没有能力监管，有没有技术监管，这些都是需要我们重点考虑的问题。”
中国银行业协会首席经济学家巴曙松撰文建议，核实借款人的支付能力，同时开展足额还款能力测试根据还款能力设立贷款金额上限，这一政策的落实可以从源头上降低我国整个现金贷行业的信用风险。对于逾期的贷款要进行一定的展期限制，同时对于借款逾期罚金也需要设定上限，防止借款人进一步陷入财务危机。此外，要注重对消费者的保护，要求开展现金贷业务的平台要充分揭示风险，让消费者充分了解与借款相关的各项费用，当贷款发生逾期的时候要注重借款人隐私的保护，严禁暴力催收等影响社会稳定的行为。
