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第三方支付将接受网联时代的考验 | 市场瞭望
2017-09-14 00:09
来源:中国战略新兴产业

本文首发于2017年9月1日《中国战略新兴产业》

  本刊记者 卜文娟

  ▐ 本文章共 3,113 字,阅读时间约 7 分钟

  网联使用了整体架构的自主设计和核心应用的自主研发,目前已掌握了平台的核心算法和关键技术,具备定制化和二次开发能力,自主构建金融风险数据监控体系,全面支持国产密码算法,并优先考虑使用国产化设备。

  8月4日,央行支付结算司向有关金融机构下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》(以下简称《通知》)。

  《通知》要求,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。同时,要求各银行和支付机构应于今年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

  第三方支付的直连模式将被网联模式所取代。金融学家宏皓对本刊记者表示,上规模的企业肯定先进入平台。“进入网联平台的目的是为了便于管理,近两年小型支付企业出问题比较多,接入平台是为了防止风险,大的企业发展迅速,把银行的市场都抢占了,建立网联平台是为下一步业务更规范、统一管理,为重新分配蛋糕做准备。”

  网联平台提上议程

  网联平台是人民银行指导支付清算协会建立的“非银行支付机构网络支付清算平台”,主要处理非银行支付机构(下称“第三方支付机构”)发起的涉及银行账户的网络支付业务。通过网联平台,央行将“收编”包含备付金监管、数据统筹、账户统管、规避洗钱等多项第三方支付内容。

  其实,近一年多以来,由央行牵头的网联筹备工作一直在紧锣密鼓地准备中。2016年4月,由中国支付清算协会代表大会通过“关于建设非银行支付机构网络清算平台的议案”,10月央行正式批复了网联筹建的方案。2017年3月31日,中国支付清算协会宣布,网联平台启动试运行,首批接入部分银行和支付机构。试运行期间,将验证网联平台的系统功能、业务规则和风控措施的完整性和有效性。试运行结束后,将按计划、分批次安排其他银行和支付机构陆续接入系统。

  在《通知》下发的前两天,一份《网联清算有限公司设立协议书》被曝光,协议书显示包括中国人民银行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务等在内的45家机构和公司共同签署,央行为该平台的第一大股东;第二大股东梧桐树投资平台,是国家外汇管理局直属机构。

  据了解,目前网联采用三地(北京、上海、深圳)六中心的分布式架构,即每个地方有两个中心机房,六个中心之间实现多点多活、冗余容错、智能导流。网联试运行期起步的容量是每秒钟处理交易1200笔,网联的目标容量是每秒处理12万笔的平稳运行能力,峰值期的目标达到每秒18万笔。由于采取的是分布式技术,网联未来的容量还具备水平扩展能力,以解决不断增长的在线支付吞吐量。

  宏皓对本刊记者表示:“技术方面没有太大问题,基本是成熟的。”

  在近日支付清算协会牵头组织的“新支付、新技术、新金融”研讨会上,网联的技术负责人强群力介绍:“网联使用了整体架构的自主设计和核心应用的自主研发,目前已掌握了平台的核心算法和关键技术,具备定制化和二次开发能力,自主构建金融风险数据监控体系,全面支持国产密码算法,并优先考虑使用国产化设备。”

  据悉,今年年底前,网联计划通过技术验收并接入40家第三方支付机构、200家商业银行,接入支付机构的交易也将逐步放量。到明年下半年,网联将完成与所有第三方机构和银行的对接。

  直连模式被网联模式取代

  近年来,我国第三方支付行业发展也进入“快车道”,每年平均50%的高速增长,使用场景也越来越广泛。据艾瑞咨询估计,2016年第三方支付机构移动支付交易规模达58.8万亿元,其中支付宝和微信合计约占市场份额的92%。

  以支付宝等为代表的第三方支付机构绕开银联,形成了直联银行的现有模式。一家第三方支付机构连接几家甚至几十家银行,不仅接口重复投入,而且开设多个备付金账户,不利于监管。

  苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言曾表示:“站在监管的角度,不掌握具体的支付信息,便难以实施有效监管。网联的上线成功切断直连模式,实现了第三方支付交易数据的集中化,消除了信息孤岛,其最大的效应是便于监管,监管机构在第三方支付反洗钱、交易合规性检查等方面有了具体的抓手。与银行直连模式相比,网联平台统一技术标准和提高清算信息透明度的同时,也彻底废除了第三方支付龙头多渠道(指银行直连数量)、低费率的护城河,将行业的竞争重新拉回到支付场景拓展和客户体验提升上来。”

  支付司相关负责人公开指出,从2010年人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》,许可非金融机构开展支付业务。至今,网络支付业务飞速发展,一方面对经济的发展和日常生活的便利起到了积极的支撑作用,另一方面也带来了一些风险与问题,包括备付金的预付价值归属和安全问题、交易游离监管之外问题、支付机构违规从事跨行清算问题以及多头连接导致社会资源浪费等问题。针对这种情况,人民银行提出了包括加强监管、备付金集中存管以及建设网联平台等在内的一系列风险处置专项方案。网联平台作为重要的金融基础设施,按照“共建、共有、共享”的思路筹建,主要处理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务。网联平台将通过提供统一公共的转接清算服务,实现资金清算的规范化、透明化、中心化运作。

  “支付是金融领域的第一道关卡,也是互联网金融的入口,记录了资金流向、用户金融行为,这些是打造金融消费闭环的关键所在。网联平台将对第三方支付机构形成统一的规则、提高市场效率、规范清算市场,平衡整个支付生态系统当中各方的利益及维护金融安全,帮助支付机构规避支付风险漏洞,同时,也将促进市场上的支付机构回归支付本业,集中精力拓展场景,优化用户支付体验。”京东金融副总裁许凌表示。

  当然,无论以什么形式纳入监管,以何种方式展开竞争,对于消费者来说,最关心的是受不受影响。“对于消费者来说,实际上没有太大影响,从安全保障上可能更加完善。”宏皓说。

  最难的是协调问题

  从去年4月首次提出建设决议,网联平台备受热议。更是有声音表示,网联平台未来将“一统天下”。

  宏皓认为,网联平台作为一个新兴事物,需要发展,短时间内没有一统天下的可能。“支付平台过度的膨胀,不管是支付宝、微信,他们已经把市场都瓜分了,目前来说银行是没有能力和他们竞争的,将来平台怎么规范仍需探索和发展。未来平台可能会对这些大型支付企业有所抑制,在出现垄断的情况下,平台可以把他们管理起来。然而对于出问题比较多的小型的支付企业来说可以进一步规范。”

  谈到网联发展中遇到的困难,薛洪言在《网联上线提速,支付市场变局几何?》一文中指出,网联建设之初,市场反应普遍较为悲观,一方面是网联的上线意味着直连模式的下线,支付巨头积极性未必高,失去了支付巨头支持,其系统建设和机构接入速度也会受影响;另一方面则是当时网联股东结构和系统方案未明,市场担心其中立性和客观性,积极性不高。但是随着金融强监管的到来,网联平台得到的资源支持明显增强,系统建设和机构接入显著提速,当前第三方支付机构接入网联,无论在意愿上还是技术层面,都不存在明显的障碍。

  作为网联平台建设筹备组组长的董俊峰对此更有发言权,他曾表示:“最难的还是协调。”网联和银联相比,最大差别就是网联需要多边协调,协调成本远大于银联。对于网联,各家巨头的反应差别很大,有全力支持、拥抱平台的如财付通和京东金融,从人力到物力再到对接层面都非常积极;也不乏态度相对冷淡者。

  此外,对于数据信息安全能否得到进一步完善,中国人民银行金融研究所所长孙国峰认为,还需从两方面予以完善:一是政府和监管部门要重视金融消费者的保护,并重视数据的安全性和完整性;二是需要金融科技公司做好金融消费者的保护,为消费者提供满足监管合规要求的、安全的、透明的产品和服务,并向消费者披露充分的信息,并且避免欺诈行为,同时做好消费者数据、安全、网络保护,以及提升网络数据信息的安全性。

 

 

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