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【独家】互联网金融成为电信巨头未来发展重点
2017-08-30 11:08

本刊记者 徐晨曦

  随着信息技术的快速进步,作为新金融的代表,互联网金融以其普惠性,将金融服务提供给小微企业、偏远地区居民、低收入等弱势群体,对于增强我国经济增长的韧性和可持续性具有重要意义。
  作为我国的电信行业巨头之一,中国电信集团近年来也开始将互联网金融作为其旗下的核心业务。日前,中国电信举办了天翼智能生态博览会,包涵了智能连接、智慧家庭、天翼物联网、互联网金融、云和大数据五大重点业务,而该博览会此前连续多年一直被称做“天翼手机交易会”,核心内容就是手机交易。
  服务实体经济
  天翼电子商务有限公司总经理罗来峰向本刊记者介绍,中国电信以翼支付为抓手,积极稳健地布局金融板块,并初步形成了链接前向用户、后向商户的生态圈体系。在这个过程中,我们一直在思考和探索发展的路径和方向。日前召开的全国金融工作会议,明确指出了“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务”。为金融、特别是新金融,推动经济、服务产业实体等指明了道路。
>> 图:天翼电子商务有限公司门口的大屏幕上显示的风控智能实时监控系统
  金融是实体经济的血脉,为实体经济服务是金融的天职。对于互联网金融行业如何服务于实体经济,中国支付清算协会副秘书长亢林认为创新的科技和商业模式是互联网金融行业的利器,着力解决融资贵、融资难、服务可得性差、信息不透明以及欺诈频发等痛点问题。
  亢林表示:“比如利用人工智能和大数据分析,更有效识别风险,降低风险溢价和融资成本,更精准地获得客户,降低获客成本,提供对客户的个性化服务。另一方面,通过业务流程智能化,降低金融机构的经营成本,提高金融对实体经济的服务能力。发挥金融科技在服务长尾客户边际成本和用户体验等方面的优势,实现金融服务更大范围、更广区域、更多阶层客户的覆盖,提升金融普惠发展水平,促进实现精准扶贫和经济均衡发展。”
  罗来峰认为由运营商提供的金融服务,即“通信+互联网+金融”模式,相较其他互联网金融平台,对于服务实体经济有优势。“中国有将近6000多万中小微企业,通过信息服务,中国电信服务了将近3000万中小微企业。在提供信息服务的过程中,我们也了解了一些用户的数据,因此我们在服务实体经济方面有着优势。”
  据介绍,作为中国电信互联网金融板块业务的核心品牌——甜橙金融,已初步建成中国电信互联网金融生态圈,去年翼支付全年交易额破万亿元,今年上半年也超过5000亿元,月均活跃用户超过3000万人。
  科技防控风险
  科技是互联网金融发展的核心,区块链、数字货币、云计算、人工智能、大数据以及分布式系统等技术在金融领域的应用,使互联网金融具备更强的服务能力和创新活力。在金融科技发展的过程中无论从深度还是广度,都拓展了金融行业的服务空间。在深度方面,改造了金融的交易制度和规则,比如人工智能应用于智能投顾领域,区块链应用于数据资产管理。在广度方面,无论是支付,还是一般业务的场景,包括贷款教育、购物、医疗等各行各业都可以见得到互联网金融的影子。
  中山大学岭南学院执行院长陆军对本刊记者表示:“金融科技的进步为服务实体经济,特别是为小微企业提供了非常广阔的空间。通过大数据、云计算、移动互联网等技术,未来金融服务与中小微企业,为消费者进行精准对接,而传统的金融机构由于技术、手段、理念等原因跟不上这一趋势。”
  在金融科技飞速发展的情况下,如何保证信息安全成为互联网金融产业健康发展的前提。据统计,2016年我国网民因垃圾信息、诈骗信息、个人信息泄露等遭受的经济损失高达915亿元。黑灰色互联网行业已经形成了一条巨大的产业链,初步估计“网络黑产”市场规模达到千亿级别,并以每年15%左右的速度增长。
  当前金融科技公司基于大数据的量化模型、深度学习、人工智能等技术,通过对消费者和中小微企业进行风险的量化和评估,来不断地完善和优化风控、反欺诈模型。对消费者授信需要的时间已经从过去的数天到当今的数分钟甚至数秒钟。
  陆军建议,通过跟金融科技公司合作,传统的金融机构可以拓展信用评价的纬度和深度,强化风险量化的能力,更好地服务于实体经济。
  罗来峰对本刊记者介绍,当前中国电信翼支付旗下“天翼征信”发布了一款大数据风控产品“甜橙欺诈盾”,这是一套具有明显的运营商特色的风控方案。其基于亿级用户行为数据及多行业联防联控信息,使用先进机器学习算法,精准识别欺诈风险,通过对手机号码状态、终端信息、位置等进行评估,可有效识别多种场景下盗卡盗刷、羊毛党、异常设备、异常登录等欺诈风险。
  罗来峰说:“在行业落实监管要求、逐步完成洗牌,即将再次迎来大发展机遇的时点,我们也必须意识到风险与机遇并存,有效防控风险是金融企业的必修课和生存发展的基本前提。”
  记者在天翼电子商务有限公司门口的大屏幕注意到,大屏幕上实时显示着风控智能监控系统预警,通过人工智能技术,每时每刻都会出现阻断交易或者冻结账户的保护措施。
  亢林说:“要充分利用大数据和人工智能等技术,加强非现场监管系统的建设,更加高效地分析监测业务情况和风险状况,为监管提供最有力和快速的信息支持。”
  技术发展没有边界,但金融科技应用是有边界的。亢林还建议,要重点加强对行业发展的一些典型的不良倾向和乱象的重点治理。一方面,要防止金融科技的滥用。金融科技不能成为洗钱、非法集资等违法行为的工具,不能打着金融科技的幌子,打政策擦边球甚至从事违法违规的行为。另一方面,要确保风险可控。防止只求高估值讲故事,而忽略实际经营和价值产出;防止违背发展规律大进快上,形成风险积累和资源错配;不能向普通金融消费者转嫁风险,切实保护消费者权益。
  响应监管合作共赢
  罗来峰表示:“近年来,互联网金融行业经历了一系列颠覆式创新和爆发式增长,伴随着行业监管体系愈加清晰、健全,新金融迎来了机遇与挑战并存的发展期。”
  而经过综合性的整治,互联网金融风险得到了有效缓释,市场进入合规发展的平稳期,市场主体更加成熟理性,差异化竞争和创新驱动的发展特色彰显。我国互联网金融进入了一个科技驱动为导向、规范发展为基础的新阶段。
  2015年7月,经国务院同意,十部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,确立了“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求,指导和推动互联网金融规范经营,可持续发展,同时针对互联网金融发展中的一些突出性问题和风险隐患, 2016年4月,国务院印发了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,开展对互联网金融的专项整治,取得了积极成效。根据国务院部署,2016年10月,人民银行会同13部委制定并印发了《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》,查处了一批无证经营支付业务的机构,开展支付机构备付金风险和跨机构清算业务整治,全面加强收单管理,实施备付金集中存管,推行支付机构分类评价和举报奖励机制,进一步完善市场退出机制。
  不过亢林认为:“互联网金融发展时间不长,还没有经过经济周期的考验,金融消费者对部分互联网金融的平台和模式的信任基础还不牢固,一有风吹草动,容易反应过度,集体避险,导致市场波动。在跨行业、跨领域、跨市场的运作过程中,通过科技创新和流程改造,导致业务属性难以界定,容易产生监管空白和监管套利。”
  亢林建议,加快推进监管沙盒,选定部分金融创新纳入监管沙盒,为金融科技提供安全的测试环境和监管试验区,企业可在“沙盒”内测试创新产品、流程、服务、商业模式和交付机制等。同时加强行业自律,通过自律,提高社会各方对创新的认识和认同,有利于加强与监管部门的互动和交流,为金融科技发展提供一个宽松和有利的环境。
  监管沙盒的概念由英国政府于2015年3月率先提出。按照英国金融行为监管局的定义,“监管沙盒”是一个“安全空间”,在这个安全空间内,金融科技企业可以测试其创新的金融产品、服务、商业模式和营销方式,而不用在相关活动碰到问题时立即受到监管规则的约束。
  “监管能走多远,互联网金融能够走多远。”陆军认为,“互联网金融跨业务、跨区域、跨市场,特征非常明显,所以容易形成互联网金融或者金融科技的监管套利。”他建议金融监管部门多与金融科技公司合作,因为金融科技公司在风险量化方面有较强经验。
  “创新有时候是更好地落实和响应监管,比如说利用大数据、人工智能等技术来更好地实现监管。”众安保险助理总经理王敏对本刊记者说。
  “金融的本质是逐利的,需要在强监管之下,不然对广大消费者的伤害很大。” 维信金科CEO廖世宏对本刊记者说:“今天的市场发展很快,监管跟不上的情况确实存在。但监管部门也有自己的思考,你要管死它很容易,那就没有任何创新了,怎么样管得有分寸,能留出创新的空间这是非常高难度的事情。从我们从业者的角度来讲,不要从监管套利的方向去创新,而是多是打造一些实实在在技术类的创新。”
  “未来,互联网金融形态将朝着智能、开放、多元、共享、普惠的方向发展,实现跨平台、跨业态、跨渠道的整合。响应监管、服务民生、共享资源、合作共赢是互联网金融未来的发展思路。”罗来峰表示,“在业内,我们的发展速度和规模虽然相对保守,但我们不利用监管套利,并且欢迎监管来规范行业发展。我们不断发展和迭代科技金融相关技术,与众多行业伙伴合作夯实互联网金融生态圈,为更好地推动科技金融和普惠金融服务实体经济。”              
  

本文系原创文章,首发于2017年8月18日《中国战略新兴产业》。如需转载,请预先与杂志社联系,并在转载时标注文章作者及来源。

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